医疗卡基于银行系统的区域就诊设计方案

基于银行系统的区域医疗卡设计方案

摘要：充分利用银行卡与网络资源，发放使用范围局限在医院内部流通基于银行卡的医疗卡签约；引入支付短信回复，大大提高持卡消费的安全性；统一使用身份证号+姓名作为病人ID号；统一就诊流程中的费用支付模式。实现在各医院间流通使用的区域医疗卡功能，为实现病人信息共享打下基础。

关键字：银医通 居民健康卡  医疗卡  就诊卡

一、医院就诊流程改造方案分析

根据卫生部“先诊疗后付费”的要求，各医院开展了各种形式的门诊流程改造。主要有医院就诊卡充值；就诊卡签约；银行卡签约三种模式。这三种模式虽然优化了门诊流程，但对患者增加了充值、转帐与退款等程序，银行卡直接在医院门诊流程中产生许多新的问题与使用风险。

这三种形式的门诊流程改造也无法实现各医院间的患者身份的唯一性与统一的支付模式。

1、就诊卡充值：在医院发放就诊卡的基础上，建立基于就诊卡的医院内部个人帐户。患者就诊前必须通过现金或银行转帐将一定数量的金额打入到就诊卡上，费用支付时扣取就诊卡上帐户金额。

优点：

便于现场发发放就诊卡，无交易成本。

缺点：

（1）由于就诊卡上的资金只能在本医院内部流通，所以多数患者在就诊完会将卡上余额取出。由于每次看诊充值时，不知道需要消费多少，所以会造成多次充值。由于患者使用现金多次充值，很容易遭到不法分子盗窃。

（2）对患者退余额、挂失与密码挂失、补卡等，医院内部都必须制定相应的管理办法。

（3）医院内部系统需要长期建立病人帐户，对医院内部信息的安全防范与数据维护提出重大挑战。

2、就诊卡签约（银医联名卡）：银行与医院联名发卡，由于银行在就诊卡上加载银行帐号。

患者在医院自助设备上选择售卡，系统提示扫入身份证，设置交易密码，系统得到身份号后，提示投入一百元纸币，接入医院开户银行系统，写入开户记录信息（身份证号、姓名、性别等），分配银行医疗卡帐号，并将身份证号、姓名、银行医疗卡号写入磁条中，从银行医疗卡扣除发卡成本后发放给患者。

优点：

减少医院开立患者帐户带来的管理风险。可利用银行网点发放限于医院内部使用的银行医疗卡。基于银行的支付体系，减少支付风险。

缺点：

（1）患者看诊前需要带现金向此卡中充值或转帐。

（2）若签约与转帐不为同一银行时，患者需要额外支付跨行转帐手续费。

（3）由于使用范围限制某一医院，造成这类帐户少交易或无交易，出现大量“睡眠卡”，对银行管理产生压力，银行对此类帐户还要收去管理年费。

（4）每个家庭多出若干个银行帐户，不利于家庭保管。

（5）若患者银医联名卡丢失，按银行现行金融卡挂失管理办法执行时，将给患者造成极大的不便，卡上的资金将被冻结7天不能使用，将对病人的治疗与康复产生重大影响。

3、银行卡签约（301模式）：就是将银行卡上加载患者就诊ID号，替代就诊卡上医院门诊流程中刷卡使用。

患者在医院自助设备上刷银行卡，录入密码，系统通过专线接入银行系统。银行系统确认后返回持卡人相关信息（卡号、姓名、性别、年龄等），医院系统分配就诊ID号保存到医院数据库中。

优点：

利用原银行卡支付功能，减少病人转帐或充值。

缺点：

（1）病人ID号生成：由于银行卡中的个人信息的泄漏，容易造成犯罪分子复制银行卡，造成持卡人资金损失。所以银行一般不提供持卡人身份证号与其他信息。只能通过专线与某银行联网签约，限制了患者的选择。若医院引入多个银行专线，则增大了运行费用。

（2）多人一卡：由于银行卡的持有者只限于家庭中某些人员，对于家庭其他人员无法签约，由此造成持本人银行卡为其他人员签约看诊的现象，造成病人看诊信息不真实。

可以在自助机上设计，对不是持卡人的患者通过身份证或输入相关信息签约。但输入的信息有误，就会造成病人前后看诊资料无法共享。

（3）刷卡安全：为了实现银行卡在医院各环节的交易，需要在门诊就诊各环节出示或刷银行卡。由于医院人员繁杂，医院中引入大量通用的自助支付设备，为此为犯罪分子提供了对银行终端设备作案的机会。

患者在看诊后手持病历本与医生开具的各种单据与附联。再加上在各环节刷卡时产生的回执，造成患者手上出现大量各种单据与卡证。由于在门诊就诊流程各环节（挂号、叫号、看诊、支付、排队拿药）都需要直接刷银行卡，患者多是有病到医院就医，精神欠佳，很容易造成银行卡丢失或被盗。若银行卡丢失挂失时，卡上的资金将被冻结7天不能使用。

（4）数据安全：由于持卡人信息保存在银行以外的医院数据库中，若这些信息被泄露将直接造成持卡人资金损失。

二、银行副卡业务介绍

为了满足客户多卡消费的需求，各银行推出基于主卡的银行附卡业务。主副卡是指多张卡片同时对应一个卡户。其中一张是主卡，对卡户具有完全的操作权限，其余卡片为副卡，在主卡的授权范围内进行取款、消费等业务。 
    1、一张主卡可申请多张副卡 
    2、主卡持卡人可以凭主卡、有效身份证件在任一联网网点设置修改对副卡的额度控制方式和周期额度 
    3、副卡的取款额度不得超过主卡的设置 
    4、主卡、副卡存(取)款均增(减)账户余额 
    5、副卡的可用额度与主卡的设置有关 
    6、主卡可撤消副卡，副卡不可撤消主卡 
    7、主卡清户是必须收回所有副卡，副卡如丢失应挂失

三、基于银行卡的区域银行医疗卡设计方案

基于银行卡的银行医疗副卡，是银行专门为普通患者持卡人或亲属，局限在医院内部实现支付而设计发放的，即银行医疗卡。此卡附属于银行主卡，使用银行医疗卡的消费直接主卡资金。

1、银行医疗卡格式：

    卡号：身份证+姓名；

（1） 防止身份证号重号造成患者就诊资料混乱。

（2） 身份证号码中带有持卡人：所在地、生日、性别信息，基本满足了患者就诊时需要的基本信息。

    卡介质：双磁条卡，二磁道写入身份证号+姓名；三磁道写入银行卡号与其它信息； 

2、发放方式：

由于银行医疗卡使用局限与医院内部，可以减化发卡流程。

（1）通过专线网或公网联入银行系统实现现场签约发放。

（2）可以由各银行网点实行签约发放医疗副卡或免费赠送银行医疗副卡。

3、发放流程：

利用现有银行卡资源，发放基于各类银行卡（借记卡、信用卡）的医疗副卡，与通用银行主卡产生主副卡关系。一张主卡可以办理若干个银行医疗副卡。

一个人只能在一家银行领取一张银行医疗卡，但一个人可以在多家银行办理银行医疗卡。

（1）为持卡人办卡

持卡人在医院自助设备上刷银行卡，系统根据银行卡号得到银行号信息，接入相应银行公网系统。输入支付密码与支付时短信回复手机号码，银行系统确认此卡的有效性后，提示发放银行医疗卡，患者确认后，现场制卡，将身份证号、姓名、银行卡卡号写入磁条中，从银行主卡扣除发卡成本后发放给患者。

（2）持卡人为亲属办卡

若为他人办理时，需要提供亲属身份证。刷银行卡确认此卡有效性后，扫入身份证，系统将身份证号、姓名、银行卡号写入磁条中，并将信息写入银行系统。

（3）医院签约

现场发卡时，在银行系统中建立银行医疗卡信息后，医院系统通过银行医疗卡号信息建立病人基本信息与分配就诊ID号。

各银行网点按银行医疗卡磁条格式写入磁条。在各医院系统通过磁条中的身份证+姓名信息在本院建立病人基本信息，并分配本院的就诊ID号。

此种银医一卡通的模式，充分利用现在银行卡资源，将就诊卡介质使用与银行卡进行有机的分离；将就诊卡的资金支付与银行卡帐户管理进行了有机的统一，从而实现在保证银行卡资金的安全情况下的统一支付模式，并实现了一张银行卡全家就诊支付。将银行发卡与医院签约分别处理，满足了一次发卡各医院使用的需求。

4、支付：

改造市场通用的POS系统，使此只能识别银行医疗卡。

患者挂号或看诊后需要进行单据支付时，在自助设备专用POS机上刷银行医疗卡，输入支付密码，医院系统传递支付金额，通过银联专线网将信息传递到相应银行系统，实现在线支付。

支付时短信回复：支付成功后，银行系统通过电信发送支付信息到持卡人手机上。其内容上：

身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX工行银行医疗卡已在武汉大学中南医院消费西药：450.00元处方号:2123309203945；若要挂失请回复。

5、挂失：患者可以使用短信回复挂失，或在窗口通过身份证号、办卡银行、短信手机号进行挂失。

6、解挂：患者可以使用短信解挂，或在窗口通过身份证号、办卡银行、短信手机号进行解挂。

7、补卡：不需要补卡，只需要使用主卡重新办卡，此银行原银行医疗副卡自动失效。

8、消卡：通过银行主卡验证后消除副卡。

四、银行医疗卡支付安全措施

1、银行医疗卡支付范围局限医院内部使用，用于门诊各种检查、治疗、药品与住院预收的支付；

2、用户设置支付密码；

3、用户可以为银行医疗卡设置支付上限；

4、由于使用主副卡分离，患者不需要持银行主卡与现金到医院就诊，不需要重新开立银行帐户。

5、用户可以设置使用时限，并通过手机开通银行医疗卡使用时限；

6、支付成功后短信提示：由于银行医疗卡支付范围局限医院内部使用，当被犯罪分子盗刷支付成功后，患者手机会马上提示，此时患者可以马上回复短信进行银行医疗卡挂失，或通过短信直接锁定犯罪分子。若为取药处方，由于从支付到取药需要一定时间，医院系统会马上进行锁定盗刷的处方编号，使犯罪分子无法得手。

五、应用效果分析

1、安全性

（1）患者不再需要带现金或银行卡到医院就诊。

（2）使用专用的局限医院内部流通的银行医疗副卡，大大减少了被盗的可能性。

（3）使用短信挂失方案，大大提高了系统挂失的响应速度，防止银行医疗卡被盗刷的可能性。

   2、便捷性：银行医疗卡支付范围局限医院内部使用，可以大大减化的办卡难度，实现现场发卡。

   3、灵活性：患者可以方便地在自助机或窗口办理使用多家银行卡办理多个银行医疗副卡，也可以在一张银行卡上办理多人医疗副卡，可以随时消卡与补卡。患者可以方便地使用手机完成挂失与解挂。

4、方便保管：由于银行医疗副卡丢失不会直接造成损失，另外挂失补卡非常便捷，患者只要将银行主卡保管好即可。

5、减少额外支出费用：减少转帐产生的跨行手续费，减少小额银行帐户管理年费。

5、廉价性：由于使用只需要记载ID号与银行帐号的磁条卡或非接卡，大大降低发卡成本。

6、开放性：

（1）统一了患者身份识别与支付标准，使此卡可以在任意家医院中使用，大大减少患者退余额的现象。满足了区域医疗一卡通的需求。

（2）患者可以使用任意一种银行卡（借记卡、信用卡）在医院或银行网点办理银行医疗卡。

（3）引入竞争机制，鼓励各银行参与银行医疗卡的发放工作，各银行都可以按银行医疗卡标准开展办卡与初次办卡送卡等优惠活动，大大加快了银行医疗卡的普及。

（4）通过各银行网点按银行医疗卡磁条格式签约的银行医疗卡，由于卡号中的患者身份信息基本满足医院就诊时的需要，所以不需要通过某平台支持即可完成各医院的签约过程，做到了全国医院中的流通与使用。

（5）由于银行医疗卡的发放与管理是由银行完成的，医疗部门只是利用卡上的身份识别与统一的支付功能，从而避免了建立专门的银行医疗卡机构。

5、设备专用性：由于银行医疗卡的使用专用的读卡设备， 统一了各家银行的读卡标准，避免了直接引入通用银行卡后，银行卡升级转轨医院中读卡设备更新的风险。

六、医保与农合卡加载银行医疗卡号设计方案

银行医疗卡对普通病人是一个实体卡，对医保与农合病人则利用医保卡或农合卡介质，通过签约建立银行医疗副卡帐号，使其成为具有医院内部支付功能的银行虚拟副卡。

由于医保、农合与银行为二个不同的管理部门。不能直接在此类卡上建立银行帐号，否则医保、农合卡的挂失将直接影响建立在此卡的银行帐户管理。必须使用银行主卡捆绑医保农合卡签约。

1、签约方法

银行卡持人卡在医院自助设备上刷银行卡，系统根据银行卡号得到银行号信息，接入相应银行公网系统。输入支付密码、银行卡后三位验证码与支付时短信回复手机号码，选择患者类型为医保或农合，系统提示插入医保卡或刷农合卡，输入医保卡或农合卡密码，系统接入相应医保、农合系统确认此卡的有效性后，接入医院开户银行系统，写入开户记录信息（银行卡号、身份证号、姓名、性别、医保或农合卡号、签约时间等），分配银行医疗副卡帐号，提示签约成功。

2、挂号

患者挂号需要支付时，在自助设备上插入医保卡或刷农合卡，系统提示：“银行卡支付，请输入银行密码”。系统接入银行签约数据库，得到此医保或农合卡签约的银行卡信息后，实施在线银行卡无卡支付。

3、支付

患者看诊后需要进行单据支付时，在自助设备上插入医保卡或刷农合卡，系统提示：“请输入医保卡或农合卡密码”，系统接入相应医保系统进行结算。若卡上的资金不足时，系统提示：“银行卡支付，请输入银行密码”。系统接入银行签约数据库，得到此医保或农合卡签约的银行卡信息后，实施在线银行卡无卡支付。

支付成功后，银行系统通过电信发送支付信息到持卡人手机上。

此种医保卡或农合卡与银行卡签约方式，打通农合、医保支付与银行支付的瓶颈，统一了各类病人的就诊流程，农合卡与医保卡参与到所有医院中的门诊就诊流程中，大大方便患者就诊，减少患者持卡数量。也更适用新农合的一户一卡的支付模式。

4、缺点

（1）由于医保与农合卡是一种结算支付卡，在实际应用中，经常会出现使用本人医保与农合卡为他人支付结算的现象。若按上述方法将支付结算与看诊身份绑定，将会造成持卡人就诊资料不真实。

（2）若要实现与银行帐号签约，必须保证医保、农合卡号对持卡人终身唯一性，否则会在银行系统中产生死档。

（3）医保或农合卡引入医院就诊流程，由于各地的医保或农合系统与卡介质不一致无法互通，使用范围受到影响。

以医保号或农合号建立的病人资料，由于受到医保与农合系统的改造存在巨大潜在风险。将就诊卡与医保农合结算支付卡分离，虽然患者在支付环节需要出示二张卡，但方便了患者不同的支付要求，减少了管理流程。

七、银行医疗卡是居民健康卡最好的替代方案

发放居民健康卡的目的，建立统一患者ID号实现病人信息共享、完成异地就诊报销、建立统一的门诊就诊流程、建立病人健康档案。

1、患者ID号：在医院内部全部使用身份证号+姓名，并保证看诊患者与持卡人的一致性，保证就诊资料的真实性。

2、统一的支付模式：引入银行支付功能，统一各医院基于银行系统的安全支付模式。

3、异地就诊报销：目前各在宽带网络发展迅速，网速不断提高，覆盖面积不断扩大。异地就诊报销的就诊资料可直接通过宽带网上的各种应用在异地得到，不需要写入健康卡芯片中。

4、健康档案建立：基于健康卡芯片中的健康档案建立，采集方法的限制，很难推行。但基于网络病人健康档案信息，随着医院信息化的不断发展已日趋成熟。在健康卡芯片上建立病人基础健康数据，已完成失去作用。

目前由于健康卡制定的标准高，发放成本高，人保医保卡、银行卡转型对健康卡的发放带来重大的冲击，即使发放成功也在今后的运行中投入大量人力与物力。

使银行医疗卡或符合银行医疗卡标准的银医联名卡方案，是符合广大人民群众利益；符合居民健康卡设计时提出目标；符合优化各医院就诊流程。是患者、医院、银行三方可接受的快速普及健康卡功能的最好方法。

作者：武汉大学中南医院 信息中心  商建国